极端天气频发呼唤“巨灾保险”快登台

　　扬州，降水量101毫米；泰州，降水量104毫米；阜宁，降雨量120毫米……在多地连降暴雨之后，7月11日，江苏省气象台一天之内又发布了18个气象预警，预计未来几天局部降雨将达到150毫米之巨。

　　暴雨、雷电极端天气的多发，造成了城里看海、街上垂钓、地铁水帘洞等特殊“城市景观”。在无奈调侃的背后，则是农田车辆被淹、房屋倒塌等直接经济损失。这些损失谁来买单？百姓损失保险赔付给力么？面对灾害，我们如何分散风险，应对得更从容？

　　汽车被淹理赔无门，车主们“伤不起”

　　连日来，很多城市变“汪洋”，地下车库变重灾区，车辆保险理赔随即成了最热门的话题。南京、广州、北京等地都有数百辆汽车遭遇“没顶之灾”，其中不乏几十万、上百万的豪车，修理费高达10多万。不少车主晒出了不堪入目的“泥头车”照片，无奈地表示“伤不起”。

　　业主陈先生说，暴雨来袭，只能眼睁睁看着自己的天籁车被淹没，拖出车库后真皮座椅全部发胀变臭。他告诉记者，自己买的是全险，但保险公司说一些主要部件会换，但沙发等只会帮忙烘干，车主要换需自己掏钱。扬州彭先生是名新手司机，他的本田雅阁在街上搁浅，因发动机进水，修理费高达15万，车贷还没还清的他正在四处找朋友借钱修车。很多业主无奈之下发出了“咆哮体”追问：物管，停车场，保险公司，收钱的时候笑脸如花，救车和理赔时却百般推诿，难道就这样了事吗？业主的财产谁来赔付？

　　记者从中国人民财产保险公司江苏分公司业务部及“95518”热线了解到，最近一段时间，平均每天接到报案120多件，较平常翻了两番，其中有40多件是汽车发动机进水，而这项昂贵损失恰恰不在保险公司理赔范围内。

　　记者昨天咨询各大保险公司后发现，如果车主购买了车损险，当车辆被水浸泡且没有点火发动的情况下，车主是可以获得一定赔偿的；如果车主不慎涉水行驶导致发动机受损，除非买了“涉水险”，否则就需要自己掏腰包了。虽然保险公司在保单上注明了这项免责条款，但大多数投保人却并未留意，此时只能有苦难言。

　　政府补大头，新农险起了大作用

　　相比城市车主的理赔无门，“三农”损失因农业保险的推行相对显得应对从容。“我们搞水产养殖，最怕的就是风灾和暴雨。”建湖县颜单镇马路村的水产养殖户老王说，几年前的一场暴雨让他猝不及防，养殖圈决堤，混养的120亩鱼蟹全部给冲跑了，损失了40多万元。

　　政策性高效农业保险，帮“老王们”解了难。记者了解到，泰兴市宣堡镇巨龙农业生产基地早在2008年就签下了省内第一份大棚蔬菜保单，目前我省农业险种由4个增加到10多个，赔付范围涵盖水稻、能繁母猪、奶牛、三麦、油菜等。目前，我省农业保险投保农户达3000万户次，这几年每年农险赔款都在3至4亿元之间，受益农户每年达200万人次。

　　泰州市农工办副主任姚灿华说，这种保险采用“个人投小头，政府补大头”模式，其中盛市两级补助70%以上，业主、个人缴纳不超过30%，因暴雨、龙卷风、雪灾等自然灾害引起的损失，都将得到赔偿。一次一场龙卷风袭击了姜堰市东徐村大棚蔬菜种植基地，39个大棚受损，损失达到40多万元。第二天，人保财险公司的工作人员及时赶到现场，进行了勘查和统计。最后，领回了17.5万元的理赔款。

　　但记者发现，目前推行的农业保险依然是政策性险种，过于细分，仅涉及少量作物、禽畜，并实行“一刀切”的保额、费率。至于为农房提供保障的险种，目前只在少部分地区才有。

　　暴雨，“冲”出巨灾保险制度缺失

　　在强大的自然破坏力面前，百姓是被动的弱者。目前，我们的城市应急机制已在防汛、抗旱和救灾的过程中得到了检验和完善，但巨灾保险赔付制度依然缺位。

　　目前，国际上将地震、洪水、飓风等自然灾害，恐怖活动等人为灾害，以及核电站事故、水库溃堤等重大意外事故都界定为巨灾。依据瑞士再担保2009年选择标准，只要满足保险理赔42.6百万美元、总体经济损失85.2百万美元、死亡或失踪20人、受伤50人等其中一项，即列入巨灾的范畴。与发达国家相比，我国对巨灾保险的财政与金融补偿政策明显滞后。2008年，南方雪灾，经济损失达1500亿元，保险业赔付仅占3%；5·12汶川大地震，经济损失达8451亿元，保险业赔付仅占0.2%。

　　对保险公司而言，有些巨灾风险过大，超出他们的承保能力，所以应有政策支持，超出保险公司能力的由政府兜底。同时，要提高保险对灾害的风险补偿作用，这里特别需要各行业的合作创新，即打破目前的业务限制，成立巨灾共保体，让更多保险机构参与到涉“农”、涉“水”险经营中来。即使不能做直保业务，也可以做再保险业务，以解决超配部分的补偿。(赵晓勇蔡炜)